“AI 재테크 프롬프트”를 검색하면 나오는 것들의 문법은 대체로 비슷합니다. 승률, 기대수익률, 진입·청산 시점, 유망 종목. 트레이딩 문법입니다.
그런데 대부분의 직장인에게 필요한 건 그게 아닙니다. 내가 지금 어디에 서 있는지, 목표까지 얼마가 비는지, 그 차이를 어떤 행동으로 메울지입니다. 이건 합격 기준 자체가 다릅니다.
이 프롬프트 모음은 원래 트레이딩 전략 프롬프트 10종이었습니다. 이걸 재무설계 교육용으로 옮기면서, 의도적으로 버린 것이 있습니다.
Profit Factor, 샤프지수, 손익비, 최소 거래 횟수 — 트레이딩에서 쓰던 합격 기준을 재무설계 합격 기준으로 재사용하지 않는다.
전환 과정에서 이 항목을 검증 체크리스트에 넣어 두었습니다. 그냥 두면 프롬프트가 슬금슬금 “수익률을 높이는 법”으로 돌아가기 때문입니다. 재무설계에서 계획이 깨지는 이유는 수익률이 낮아서가 아니라 현금흐름이 버티지 못해서인 경우가 훨씬 많습니다.
아래는 그렇게 다시 만든 10종입니다. 순서대로 쓰도록 설계했습니다.
기준일 2026년 8월 6일. 세법·연금·금융제도는 바뀝니다. 실행 시점에 공식 자료로 다시 확인하세요. 이 글은 교육·자기점검용이며 특정 상품의 가입이나 해지를 권하지 않습니다.
목차
시작 전에: 두 가지 규칙
1. 넣지 말아야 할 것
주민등록번호, 계좌번호, 비밀번호, 전체 거래내역 원본은 넣지 않습니다. 금액은 넣되 월/연, 현재가치/미래가치, 세전/세후를 구분해서 적으세요. 이걸 구분하지 않고 던지면 AI가 알아서 섞어버리고, 그 결과는 검산이 불가능해집니다.
2. 모든 프롬프트 끝에 붙이는 문장
이게 이 모음에서 가장 중요한 한 덩어리입니다. 아래 열 개 중 무엇을 쓰든 맨 끝에 이 문장을 붙이세요.
교육용 자기점검으로 분석해줘. 정보가 부족하면 추정하지 말고 먼저 필요한 질문을 최대 7개까지 해줘. 확인된 사실, 내가 제공한 가정, 계산 결과, 불확실한 부분을 구분해줘. 특정 금융상품·종목·보험 가입이나 해지를 단정적으로 권하지 말고, 확인할 기준과 공식 출처를 제시해줘. 세법·연금·금융제도 관련 내용은 기준일과 공식 출처를 표시해줘. 결과는 한국 원화 기준 표로 정리해줘.왜 이게 필요한가. AI는 정보가 부족해도 답을 만들어냅니다. 재무 질문에서 이건 특히 위험합니다. 내 연금 수령액을 모르는 상태에서 그럴듯한 숫자를 채워 넣고, 그 숫자 위에 30년 계획을 세워주기 때문입니다. “추정하지 말고 먼저 질문해”가 그걸 막습니다.
쓰는 순서
한 번에 하나씩, 위에서 아래로 갑니다.
| 단계 | 프롬프트 | 언제 |
|---|---|---|
| 1 | 01 현재 상태 파악 | 시작할 때 |
| 2 | 02 목표 갭 계산 | “얼마를 모아야 하지?” |
| 3 | 03 약점 진단 | 계획은 세웠는데 불안할 때 |
| 4 | 04 실행계획 작성 | 목표가 막연할 때 |
| 5 | 05 자산배분 규칙 | 계좌는 많은데 이유를 모를 때 |
| 6 | 06 위험 대응 | 하락장에서 흔들릴 때 |
| 7 | 07 대안 비교 | 선택지가 둘 이상일 때 |
| 8 | 08 습관 검증 | 소비 패턴이 반복될 때 |
| 9 | 09 계획 개선 | 목표에 못 미쳤을 때 |
| 10 | 10 월간 리뷰 | 매월 말 |
01 · 현재 재무상태를 시나리오로 검증하기
언제 쓰나. 재무설계를 처음 시작할 때. 순자산·현금흐름·연금·부채를 한 화면에 모아 무엇을 모르고 있는지를 먼저 찾는 용도입니다.
너는 교육용 종합재무설계 검토자야. 아래 자료로 나의 현재 재무상태와 목표 달성 가능성을 분석해줘.
## 기본정보
- 현재 나이/가구원 수: [ ]
- 목표: [주택자금/자녀교육/은퇴/비상자금 등]
- 목표 시점: [년/월]
- 현재 월 순소득: [ ]원
- 현재 월 지출: [ ]원
- 월 저축·투자액: [ ]원
## 자산·부채
- 현금성 자산: [ ]원
- 투자성 자산: [ ]원
- 부동산·기타 자산: [ ]원
- 부채별 잔액·금리·월 상환액: [ ]
- 공적연금·퇴직연금·개인연금 예상액: [공식 조회값/추정값 구분]
## 계산 요청
1. 자산·부채·순자산 표
2. 월 현금흐름표와 월 잉여현금흐름
3. 쓸 수 있는 돈과 묶인 돈 구분
4. 기본·보수·스트레스 시나리오별 목표자금과 부족액
5. 소득 10% 감소, 지출 10% 증가, 투자수익률 0%인 경우의 민감도 분석
6. 지금 확인해야 할 정보 5개와 다음 30일 행동 3개
계산식과 가정을 표로 보여주고, 단일 수익률로 미래를 확정하지 마.결과 확인법. 순자산과 월 잉여현금흐름이 내가 넣은 원자료와 맞는지, 추정값과 공식 조회값이 구분되어 있는지, 스트레스 시나리오가 빠지지 않았는지 봅니다.
02 · 목표자금과 월 적립액 계산
언제 쓰나. “매달 얼마를 모아야 하지?”가 생겼을 때. 목표에 못 미치는 원인이 목표금액·기간·저축액·가정수익률 중 어디인지 분리해 줍니다.
너는 목표자금 계산을 돕는 재무교육 코치야. 다음 목표가 현재 조건에서 얼마나 가능한지 계산해줘.
- 목표 종류: [ ]
- 현재 기준 목표금액: [ ]원
- 목표 시점까지 남은 기간: [ ]년 [ ]개월
- 현재 목표용 자산: [ ]원
- 매월 추가 적립 가능액: [ ]원
- 부채 상환으로 우선 배정할 금액: [ ]원
- 물가상승률 가정: [ ]%
- 연간 명목수익률 가정: 기본 [ ]%, 보수 [ ]%, 스트레스 [ ]%
- 목표자금에서 반드시 현금으로 보유해야 하는 금액: [ ]원
다음 순서로 답해줘.
1. 목표시점의 미래 목표금액
2. 기존 자산의 미래가치
3. 월 적립액의 미래가치
4. 예상 부족액 또는 잉여액
5. 목표를 맞추기 위한 필요 월 적립액
6. 기간을 1년 늘리거나 월 적립액을 10만원 늘렸을 때의 변화
7. 수익률을 높이는 대신 목표금액·기간·지출을 조정하는 대안
연간 가정수익률은 월 계산에 사용할 때 환산 방식을 표시하고, 월말 적립과 `수익률 0%`인 경우의 계산도 함께 보여줘. 세금·수수료·수익률 변동은 별도 한계로 표시해줘.결과 확인법. 목표금액에 목표시점 물가가 반영됐는지, 기존 자산과 월 적립액 계산이 분리됐는지, 수익률 0%에 가까운 보수 시나리오가 있는지 봅니다.
03 · 계획의 약점 진단
언제 쓰나. 계획은 세웠는데 불안할 때. 상품과 계좌는 여럿인데 전체 구조가 안 보일 때. 계획이 깨지는 조건을 먼저 찾는 용도입니다.
너는 재무계획의 약점을 찾는 냉정한 리뷰어야. 칭찬보다 계획이 깨지는 조건을 먼저 찾아줘.
## 내 계획
- 목표와 목표시점: [ ]
- 월 순소득·월 지출·월 저축액: [ ]
- 자산 구성과 유동성: [ ]
- 부채 잔액·금리·상환계획: [ ]
- 보험의 목적과 월 보험료: [ ]
- 공적연금·퇴직연금·개인연금: [ ]
- 예상수익률·물가·기대수명 가정: [ ]
다음을 분석해줘.
1. 계획이 전제하는 가정 목록
2. 현금흐름·부채·유동성·보장·세금·연금·투자위험의 약점
3. 목표를 위협하는 현실적 실패 시나리오 5가지
4. 정보 부족으로 판단할 수 없는 항목
5. 가장 먼저 고칠 한 가지
6. 이번 달에 확인할 공식 자료와 담당기관
마지막에 "현재 정보만으로 목표 달성을 확정할 수 있는가?"를 확정 가능/조건부 가능/판단 불가 중 하나로 답하고 근거를 설명해줘.결과 확인법. AI가 “괜찮아 보입니다”로 끝내지 않고, 정보 부족 항목과 계획이 깨지는 조건을 따로 적었는지 봅니다. 마지막 판정이 “확정 가능”으로 쉽게 나오면 입력이 부족한 겁니다.
04 · 막연한 목표를 실행계획으로
언제 쓰나. 목표는 있는데 얼마를 언제 어떻게 준비할지 모를 때. “부자가 되고 싶다”를 금액·기한·행동으로 번역합니다.
너는 초보자용 재무계획 설계 코치야. 다음의 막연한 목표를 측정 가능하고 실행 가능한 계획으로 바꿔줘.
내 목표: [예: 60세부터 월 250만원의 생활비를 준비하고 싶다]
현재 나이·가구상황: [ ]
현재 월 순소득·지출·저축액: [ ]
현재 자산·부채·연금: [ ]
목표 시점: [ ]
목표를 반드시 지켜야 하는 이유: [ ]
다음 표를 만들어줘.
목표 / 필요한 금액 / 목표 시점 / 현재 준비액 / 부족액 / 월 실행액 / 확인자료 / 점검일
추가로 제시해줘.
1. 목표 우선순위 1~3위
2. 월간·분기별 실행규칙
3. 예상치 못한 지출이 생겼을 때의 대체 규칙
4. 목표를 낮추거나 기간을 늘리는 대안
5. 계획을 중단하거나 재검토해야 하는 조건
특정 상품을 추천하지 말고, 목표·현금흐름·위험·유동성에 맞는 의사결정 순서를 제시해줘.결과 확인법. 표에 금액·기한·현재 준비액·월 실행액·점검일이 모두 들어갔는지 봅니다. 하나라도 비면 실행되지 않습니다.
05 · 자산배분과 리밸런싱 규칙
언제 쓰나. 자산과 계좌는 여럿인데 왜 보유하는지 설명이 안 될 때. 시장이 흔들릴 때마다 계획을 바꾸고 싶어질 때.
너는 자산배분 원칙을 설계하는 재무교육 코치야. 특정 ETF·펀드·종목을 추천하지 말고 자산의 역할과 운영규칙을 만들어줘.
- 목표별 금액·사용시점: [ ]
- 비상자금으로 필요한 금액: [ ]
- 현재 자산 비중: 현금성 [ ]%, 채권성 [ ]%, 주식성 [ ]%, 부동산·기타 [ ]%
- 부채와 금리: [ ]
- 투자기간: [ ]
- 일시적 손실을 봤을 때 실제로 감당 가능한 범위: [ ]%
- 소득 중단 가능성·큰 지출 예정: [ ]
다음을 작성해줘.
1. 목표별 자금 바구니와 각 바구니의 역할
2. 유동성·손실감내도·기간을 반영한 배분 원칙
3. 목표별 허용 범위와 리밸런싱 조건
4. 시장 급락·소득 감소·큰 지출 발생 시 행동규칙
5. 점검 주기와 기록할 지표
6. 이 계획이 맞지 않는 사람과 재검토 조건
배분 비율은 정답처럼 단정하지 말고, 왜 그 범위가 필요한지와 어떤 자료를 확인해야 하는지 설명해줘.결과 확인법. 비중 숫자만 던지지 않고 목표·기간·유동성·행동규칙과 연결했는지 봅니다. “주식 60 채권 40″만 나오면 실패한 답입니다.
06 · 위험감내도와 하락장 대응
언제 쓰나. 하락장에서 공포로 팔아본 적이 있을 때. 수익률을 높이려다 감당 못 할 위험을 지고 있을 때.
너는 위험관리와 행동재무를 설명하는 교육 코치야. 내 투자성향을 단정하지 말고, 위험을 감당할 능력과 심리적 허용도를 구분해 분석해줘.
- 투자 목적과 돈을 써야 하는 시점: [ ]
- 월 소득·필수지출·비상자금: [ ]
- 부채와 금리: [ ]
- 투자자산 규모와 현재 변동성: [ ]
- 자산이 10%, 20%, 30% 하락하면 예상되는 나의 행동: [ ]
- 실제로 과거 하락장에서 했던 행동: [ ]
다음을 표로 정리해줘.
1. 위험수용능력과 위험감수성향의 차이
2. 내 계획을 흔들 수 있는 현금흐름 위험
3. 가상 하락 시나리오별 대응규칙
4. 투자 중단·현금확보·전문가 상담을 고려할 조건
5. 내가 지킬 수 있는 단순한 행동규칙 3개
10·20·30% 하락은 예측이 아니라 스트레스 테스트용 가정이라고 명시해줘. 특정 자산을 사거나 팔라는 결론은 내리지 마.결과 확인법. 하락률을 예측처럼 말하지 않는지, 그리고 심리만이 아니라 현금흐름까지 같이 평가했는지 봅니다.
이 프롬프트의 핵심은 “얼마나 잃어도 계획을 유지할 수 있는가”와 “얼마나 잃으면 잠이 안 오는가”를 분리하는 것입니다. 둘은 다른 숫자이고, 보통 후자가 먼저 무너집니다.
07 · 두 계획 A/B 비교
언제 쓰나. “더 투자할까, 더 갚을까”, “은퇴를 앞당길까”, “저축을 늘릴까”처럼 선택지가 둘일 때.
너는 재무계획 대안 비교 분석가야. 아래 A안과 B안을 결과가 좋아 보이는 쪽으로 몰아가지 말고, 같은 기준으로 비교해줘.
## 공통 목표
- 목표와 목표시점: [ ]
- 현재 자산·부채·월 현금흐름: [ ]
## 계획 A
[저축·상환·투자·은퇴시점·현금보유 규칙]
## 계획 B
[저축·상환·투자·은퇴시점·현금보유 규칙]
각 항목을 1~5점으로 평가하고, 점수마다 근거를 두 줄 이상 써줘.
목표 적합성 / 현금흐름 안정성 / 유동성 / 부채위험 / 손실위험 / 실행 난이도 / 비용·세금 확인 난이도 / 가정의 불확실성 / 계획 변경의 쉬움 / 가족과의 합의 가능성
총점만으로 결정하지 말고, A안이 유리한 조건·B안이 유리한 조건·결정을 미뤄야 하는 정보·30일 안에 확인할 자료를 제시해줘.결과 확인법. 점수 근거가 내가 넣은 자료에 연결돼 있는지 봅니다. 세금이나 수익률을 근거 없이 확정해 점수를 매겼다면 그 항목은 버립니다.
마지막 항목 “가족과의 합의 가능성”을 빼지 마세요. 실제로 계획이 무산되는 흔한 이유입니다.
08 · 소비 관찰을 검증 가능한 가설로
언제 쓰나. “식비를 많이 쓰는 것 같다” 같은 인상이 반복될 때. 인상을 측정 가능한 가설로 바꿉니다.
너는 개인 재무습관을 데이터로 점검하는 연구 코치야. 다음 관찰을 검증 가능한 가설과 작은 실험으로 바꿔줘.
- 관찰: [예: 월초에는 저축하지만 월말에 카드 지출이 늘어난다]
- 관찰기간: [ ]
- 최근 월별 수입·지출·저축액: [ ]
- 의심되는 원인: [ ]
- 바꿀 수 있는 행동: [ ]
다음 형식으로 작성해줘.
1. 반증 가능한 가설: "만약 [조건]이면 [기간] 안에 [측정값]이 [기준]만큼 달라질 것이다."
2. 필요한 기록 항목
3. 4주간 실행할 작은 변화 1개
4. 성공·실패 판정 기준
5. 다른 원인과 혼동할 수 있는 변수
6. 결과를 다음 달 계획에 반영하는 방법
지출을 무조건 줄이라고 하지 말고, 생존비·필수비·선택비를 구분해줘.결과 확인법. 가설에 기간·측정값·판정기준이 다 있는지, 4주 안에 실제로 기록 가능한 크기인지 봅니다.
09 · 목표에 못 미친 계획 개선
언제 쓰나. 계획보다 자산이 덜 늘었을 때. 만회하려고 무리한 선택을 하기 전에 원인부터 나눕니다.
너는 목표 미달 재무계획을 진단하는 개선 코치야. 수익률을 높이는 처방부터 내리지 말고 원인을 숫자로 분해해줘.
- 원래 목표·목표시점: [ ]
- 현재 실제 자산·부채·현금흐름: [ ]
- 원래 계획의 월 저축액과 실제 월 저축액: [ ]
- 원래 사용한 물가·수익률·지출 가정: [ ]
- 실제 지출 변화와 큰 일회성 지출: [ ]
- 수수료·세금·이자·보험료 변화: [ ]
다음을 답해줘.
1. 목표 미달액과 원인별 기여도 추정
2. 저축·지출·부채·가정·시점 중 가장 큰 원인
3. 지금 당장 바꿀 한 가지와 바꾸지 말아야 할 한 가지
4. 30일·60일·90일 개선 실험
5. 목표금액·기간·월 실행액을 조정한 v2 계획
6. v2 계획을 다시 평가할 측정지표
확실히 계산할 수 없는 기여도는 범위로 제시하고, 원금손실 가능성이 큰 선택을 만회책으로 단정하지 마.결과 확인법. 미달 원인을 투자성과 하나로 설명하지 않았는지 봅니다. 저축액·지출·부채·가정·시점으로 나뉘어야 정상입니다.
“바꾸지 말아야 할 한 가지”를 요구한 이유가 있습니다. 목표에 못 미쳤을 때 사람은 잘 되던 것까지 같이 엎는 경향이 있습니다.
10 · 월간 재무 리뷰
언제 쓰나. 매월 말 또는 분기 말. 결과가 좋았는지가 아니라 계획을 지켰는지, 계획 자체가 현실적이었는지를 같이 봅니다.
너는 월간 재무 리뷰 코치야. 아래 실제 기록을 바탕으로 결과와 과정을 분리해 리뷰해줘.
- 리뷰기간: [ ]
- 월 순소득·필수지출·선택지출·저축액: [ ]
- 계획 대비 실제 차이: [ ]
- 부채 잔액·상환액·금리 변화: [ ]
- 자산 변동: [ ]
- 가장 잘한 행동: [ ]
- 가장 아쉬운 행동: [ ]
- 반복되는 실수: [충동소비/저축 이월/공포매도/과도한 대출 등]
다음 결과를 만들어줘.
1. 이번 달 강점 1개와 데이터 근거
2. 가장 큰 개선 우선순위 1개
3. 금액 기준 손실·누수·기회비용 우선순위
4. 계획 준수 점수 1~10점과 규칙 위반 여부
5. 지출·저축 전 체크리스트 5개
6. 주간 10분 점검표와 월말 30분 리뷰표
7. 30일 동안 측정할 행동지표 3개
8. 6개월 후 개선 가능성: 가능/조건부 가능/판단 불가 중 하나와 근거
수익이나 자산 증가만으로 성공을 판단하지 말고, 현금흐름 안정성·부채 감소·계획 준수도 함께 평가해줘.결과 확인법. 수익률이 아니라 행동지표와 현금흐름이 들어갔는지, 6개월 전망을 단정하지 않고 조건부로 제시했는지 봅니다.
이 모음이 하지 않는 것
정직하게 적어 둡니다.
- 상품을 고르지 않습니다. 어떤 ETF, 어떤 보험, 어떤 연금저축이 좋은지 답하지 않도록 설계했습니다.
- 수익률을 보장하지 않습니다. AI의 계산은 전부 여러분이 넣은 입력값과 가정에 의존합니다.
- 세무·법률 자문이 아닙니다. 세법·연금·건강보험료 조건은 계속 바뀝니다.
- 연금 수령액을 확정하지 않습니다. 공식 조회값과 추정값을 구분해 넣으라고 반복해서 요구하는 이유입니다.
금융상품 가입·해지, 대출 상환, 연금 수령, 세금 신고처럼 금액 영향이 큰 결정은 공식 기관 자료와 계약서·상품설명서를 확인하고, 필요하면 자격 있는 전문가에게 상담하세요.
숫자를 확인할 공식 링크
프롬프트에 넣을 값은 추정하지 말고 여기서 조회한 값을 쓰세요. 그것만으로 결과 품질이 달라집니다.
영어판: 10 AI Prompts for Personal Financial Planning (Not Trading) — 제도 중립으로 다시 쓴 버전입니다.
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